Van buiten komende onheilen of all-risks dekking

Steeds meer verzekeraar kennen een zeer uitgebreide dekking op de inboedel- en woonhuisverzekering. De standaard uigebreide gevarendekking en of extra uitgebreide gevarendekking, wordt dan uitgebreid met een van buiten komende onheilen dekking of de zogenaamde all-risks dekking. Het principe is dat naast alle reeds gedekte schadeoorzaken zoals brand, storm, waterschade, e.d. ook alle andere plotselinge onvoorziene schadeoorzaken gedekt zijn, tenzij de schade oorzaak een uitgesloten oorzaak is.

In de polisvoorwaarden wordt de van buiten komende onheilendekking meestal ongeveer als volgt omschreven:

Op deze van buiten komende onheilendekking zijn de verzekerde objecten aanwezig op het omschreven risico adres, tevens verzekerd tegen de materiële schade, veroorzaakt door:

een onverwacht van buiten komend onheil of onverschillig welke andere onzekere gebeurtenis. Voor deze van buiten komende onheilendekking geldt vaak een eigen risico van € 100,- per gebeurtenis.

Er zijn ook verzekeraars die gaan nog een stap verder en bieden deze dekking ook, als de inboedelgoederen zich buiten de woning bevinden, maar dan wel binnen Nederland.

Voorbeeld 1

Een door verzekerde zelf opgehangen schilderij valt van de muur op een glazen tafelplaat. De schade aan de glazen tafelplaat is veroorzaakt door een onverwacht van buiten komend onheil en dus zal de verzekeraar de schade vergoeden.

Biedt de van buiten komende onheilendekking dekking voor iedere schade oorzaak?

Nee, niet iedere schade is gedekt, want iedere schade is gedekt tenzij er sprake is van een uitsluiting. Des te ruimer de dekking is, des te langer is de lijst met uitsluitingen.

In alle standaard (extra) uitgebreide gevaren inboedel- en woonhuisverzekering zijn altijd standaard uitsluitingen opgenomen. Zo is bijvoorbeeld altijd uitgesloten: oorlog, aardbeving, atoomkernreacties, overstroming en opzet van de verzekerden zelf. Deze standaard uitsluitingen zijn ook op de van buiten komende onheilendekking van toepassing.

Daarnaast zijn er in de polisvoorwaarden van de van buiten komende onheilendekking nog andere uitsluitingen opgenomen. Veel voorkomende uitsluitingen zijn:

• 1. schade door ongedierte, verzakking, geleidelijk werkende invloeden of ten gevolge van de slechte onderhoudstoestand van het gebouw;
• 2. schade aan contactlenzen en bij optische instrumenten, behalve wanneer deze instrumenten ook andere schade hebben opgelopen;
• 3. schade ten gevolge van experimenten, overbelasting of abnormale beproevingen;
• 4. schade uitsluitend bestaande uit krassen, schrammen of deuken;
• 5. schade, niet zijnde brandschade, veroorzaakt door dieren, die door de verzekeringnemer of door een van de gezinsleden worden gehouden;
• 6. schade, niet zijnde brandschade, veroorzaakt aan de verzekerde objecten door herstel- en onderhoudswerkzaamheden, bewerking of reiniging daarvan.

Voorbeeld 2

Een verzekerde hangt opzettelijk een schilderij zo op, dat het schilderij direct op een glazen tafelplaat moet vallen. De schade aan de glazen tafelplaat is weliswaar veroorzaakt door een onverwacht van buiten komend onheil, maar er is geen dekking omdat er sprake is van opzet van de verzekerde.

Voorbeeld 3

Een verzekerde laat een restaurateur bij verzekerde aan huis een kostbaar schilderij reinigen. De restaurateur gebruikt een te agressief schoonmaakmiddel en het schilderij raakt onherstelbaar beschadigd. De schade aan het schilderij is wel veroorzaakt door een onverwacht van buiten komend onheil maar valt niet onder de dekking van de van buiten komende onheilendekking, omdat er sprake is van reiniging.

Voorbeeld 4

Een verzekerde laat een restaurateur bij verzekerde aan huis een kostbaar schilderij reinigen. De restaurateur legt het schilderij onvoorzichtig op de glazen tafelplaat en de tafelplaat scheurt. De schade aan de glazen tafelplaat is veroorzaakt door een onverwacht van buiten komend onheil en valt dus onder de dekking van de van buitenkomende onheilendekking.

Voorbeeld 5

Een kostbaar schilderij raakt door muizenvraat onherstelbaar beschadigd. De schade aan het schilderij is wel veroorzaakt door een onverwacht van buiten komend onheil, maar valt niet onder de dekking van de van buitenkomende onheilendekking, omdat er sprake is van schade door ongedierte.

Tot slot

Op een van buiten komende onheilen dekking, of all-risks dekking, zijn dus niet alle van buiten komende onheilen ook daadwerkelijk gedekt. Heeft u schade? Aarzel niet en neem contact met ons op!