Hoe zit het nu precies met de premie voor een levensverzekering?

Uiteraard hebben wij veel en intensief contact met onze bestaande en met nieuwe relaties. Tijdens die contacten komen allerlei onderwerpen op verzekeringsgebied aan de orde. Niet zelden zijn dat onderwerpen die op dat moment veel aandacht in de media hebben en dat is natuurlijk logisch. Zo valt het ons op dat er nu veel vragen worden gesteld over levensverzekeringen. Dat kunnen allerlei vragen zijn, maar momenteel wordt ons vaak gevraagd nu eens duidelijk uit te leggen hoe het nu precies zit met premies van levensverzekeringen. Vaak bestaat de indruk dat het grootste deel van de premie in de zakken van verzekeraars en financieel adviseurs verdwijnt. Gelukkig weten wij wel beter en wij kunnen dan ook precies uitleggen hoe het werkt.

Laten we even een voorbeeld nemen. Stel, u hebt in het verleden een verzekering gesloten die uitkeert op het moment dat u voor een bepaalde datum komt te overlijden of op de einddatum nog in leven bent. We noemen dit een gemengde verzekering. De reden waarom deze verzekering is gesloten kan verschillend zijn. Zo kunt u hem hebben gesloten in combinatie met een hypotheek, als oudedags- en nabestaandenvoorziening of gewoon om te sparen.

De levensverzekeraar maakt voor het berekenen van premies van levensverzekeringen gebruik van sterftetafels. Aan de hand hiervan berekent hij levens- of sterftekansen behorende bij willekeurig welke leeftijd. U zult begrijpen dat bij een levensverzekering de leeftijd van de verzekerde belangrijk is en invloed heeft op de hoogte van de premie.

De premie voor een gemengde verzekering bestaat in principe uit drie delen; de risicopremie, de spaarpremie en de kosten.

1. De risicopremie dient om de uitkering bij overlijden mee te financieren. Met deze premies betaalt de verzekeraar dus alle uitkeringen die hij moet doen omdat de verzekerde is overleden.

2. Met de spaarpremie worden de uitkeringen bij leven gefinancierd. Deze premies worden door de verzekeraar belegd. Bij verzekeringen met een zogenaamd garantiekapitaal is deze uitkering vooraf vastgesteld. Daarbij gaat de verzekeraar uit van een laag gegarandeerd rendement. Vaak zijn deze verzekeringen winstdelend. Dus als de verzekeraar meer rendement maakt dan het gegarandeerde rendement, dan profiteert de verzekerde daar van mee en wordt het gegarandeerde kapitaal verhoogd.

Er zijn ook verzekeringsvormen waarbij de spaarpremies worden belegd. Bijvoorbeeld in aandelen, obligaties of een combinatie van beleggingsproducten. In dat geval loopt de consument het beleggingsrisico. De uitkering is in dat geval afhankelijk van de waarde van de beleggingen.

3. Het laatste deel van de premie zijn de kosten. Met dit deel financiert de verzekeraar al zijn kosten. Het gaat hierbij om loonkosten, huisvesting, administratiekosten en alle andere bedrijfskosten. Op de polis wordt precies aangegeven op welke manier de premie is verdeeld over kosten, risico- en spaarpremie.

Hebt u ook vragen over een levensverzekering of over willekeurig welke verzekering dan ook? Neem eens contact met ons op.